Qué pasa si alguien no puede pagar una deuda y no tiene bienes: ¿Pueden embargarlo?
Conozca la lista de bienes que son inembargables y qué alternativas tiene para estar al día con sus deudas.
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En Colombia, el incumplimiento de obligaciones financieras puede derivar en acciones legales por parte de los acreedores para recuperar los montos adeudados.
Sin embargo, cuando un deudor no posee bienes a su nombre, surgen interrogantes sobre las posibilidades y alcances de un embargo.
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Cuando una persona incumple con el pago de una deuda, el acreedor tiene la facultad de iniciar un proceso judicial para reclamar el monto adeudado, incluyendo intereses y costos asociados.
Este proceso puede culminar en una orden judicial de embargo sobre los bienes del deudor. No obstante, si el deudor no posee bienes inmuebles o muebles registrables, el embargo puede dirigirse hacia otros activos, como salarios o cuentas bancarias.
En ausencia de bienes embargables, los acreedores pueden solicitar el embargo de una parte del salario del deudor.
Según el artículo 155 del Código Sustantivo del Trabajo, el salario mínimo legal es inembargable, excepto en casos de deudas por obligaciones alimentarias o con cooperativas legalmente constituidas, donde puede embargarse hasta el 50% del salario.
Para salarios que exceden el mínimo, es embargable la quinta parte de lo que exceda dicho monto.
En cuanto a las cuentas bancarias, las cuentas de ahorro tienen una protección parcial. De acuerdo con el artículo 126 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, los depósitos de ahorro son embargables únicamente por el monto que exceda una cifra determinada anualmente por la Superintendencia Financiera.
En 2024, este monto se fijó en $49.509.240 COP. Por lo tanto, los saldos que no superen este límite están protegidos contra embargos, salvo para el pago de obligaciones alimentarias.
¿Qué puede hacer un deudor si no tiene bienes?
Para aquellos deudores que se encuentran en una situación de insolvencia y carecen de bienes embargables, la legislación colombiana ofrece mecanismos legales para abordar esta problemática:
- Proceso de insolvencia de persona natural no comerciante: Este procedimiento permite a los deudores renegociar sus obligaciones bajo la supervisión de un centro de conciliación o una notaría. Para acogerse a este proceso, el deudor debe demostrar que ha incumplido el pago de al menos dos obligaciones por más de 90 días y que dichas deudas representan no menos del 50% de su pasivo total. Durante este proceso, se busca llegar a un acuerdo de pago con los acreedores, y se suspenden temporalmente las acciones judiciales en su contra.
- Ley de Segunda Oportunidad: Aunque más comúnmente aplicada en otros países, en Colombia existen mecanismos similares que permiten a los deudores, bajo ciertas condiciones, obtener una exoneración de sus deudas después de liquidar su patrimonio y demostrar buena fe en el intento de pago.
¿Qué bienes son inembargables?
La legislación colombiana establece una serie de bienes que están protegidos contra embargos, con el fin de garantizar la subsistencia básica del deudor y su familia. Según el artículo 594 del Código General del Proceso, entre los bienes inembargables se incluyen:
- Lecho y ropa necesaria: El lecho del deudor, su cónyuge e hijos, así como la ropa indispensable para su abrigo.
- Utensilios de trabajo: Herramientas y equipos necesarios para el ejercicio de la profesión u oficio del deudor.
- Alimentos y combustible: Provisiones alimenticias y combustible necesarios para el sustento del deudor y su familia durante un mes.
- Bienes destinados al culto religioso: Objetos y lugares dedicados a prácticas religiosas reconocidas por el Estado.
Es importante destacar que, aunque estos bienes están protegidos, existen excepciones. Por ejemplo, bienes considerados suntuarios o de lujo pueden ser embargados, incluso si se encuentran en el hogar del deudor.
