Créditos para emprendimientos en Colombia: ¿cómo acceder a préstamos y financiación?

De acuerdo con la Superintendencia Financiera de Colombia, la entidad que vigila las prácticas de los bancos y las entidades financieras del país, en 2023 36,1 millones de adultos poseían un producto financiero en cualquier modalidad.

Frente a ese total, unos 13,5 millones de adultos contaban con algún producto de crédito. Los productos más utilizados fueron las tarjetas de crédito y los créditos de consumo, seguidos por los microcréditos y los créditos de vivienda.

Las tarjetas de crédito son una herramienta financiera fundamental en la economía actual, permiten a realizar compras, pagos y gestiones financieras de manera segura y, dependiendo de la gestión del usuario, eficiente.

Y los créditos, por su parte, pueden significar la entrada de una persona a las calificaciones de las centrales de riesgo, que paulatinamente podrían traer beneficios en compras de viviendas y teléfonos o en apoyos para emprendimientos.

Sin embargo, varios factores podrían derivar en el rechazo a un crédito. El Banco de la República, en su Reporte de la situación del crédito en Colombia de septiembre de 2024, enumeró algunos, como la capacidad de pago o el sobreendeudamiento.

El reporte se basó en una encuesta a 42 bancos, compañías de financiamiento y cooperativas financieras, además de otras entidades microcrediticias no vigiladas por la Superintendencia Financiera, como cooperativas o fundaciones.

¿Cómo se clasifican las empresas en Colombia?

De acuerdo con el Ministerio de Comercio, Industria y Turismo, en 2023 Colombia llegó a un récord en el número de empresas activas en el país, con una cifra de organizaciones matriculadas y renovadas ante las cámaras de comercio de 1′740.168.

Entre el total, las microempresas representan un 95% del tejido empresarial colombiano. En 2024, según la Cámara de Comercio de Bogotá, las microempresas fueron el 92,9% de las empresas colombianas; las pequeñas empresas, el 5%, y las medianas, el 1,4%.

Según la clasificación de la normativa colombiana, las microempresas generan ingresos, dependiendo del sector, de hasta 23.563 unidades de valor tributario (UVT) en el manufacturero; hasta 32.988 UVT en el de servicios, y hasta 44.769 UVT en el sector del comercio.

En 2025, la DIAN fijó la Unidad de Valor Tributario en $49.799, lo que representa un aumento de $2.734 en comparación con la UVT de 2024. O sea, las microempresas, por ejemplo en el ámbito de la manufactura, pueden generar ingresos de hasta $1.173′413.837.

Las micro, pequeñas y medianas empresas forman el grupo de las Mipymes, un paso siguiente al de los emprendimientos, que suelen ser la puerta de entrada de las personas hacia sacarle provecho a sus negocios, que comienzan como empleos informales.

De cada diez personas empleadas en el país, seis trabajan en la informalidad, que puede agrupar varios factores, como la falta de cotización a seguridad social o la ausencia de matrícula de los emprendimientos o las mipymes en las cámaras de comercio.

Préstamos, financiación y créditos para emprendimientos en Colombia

Tanto las entidades privadas como las públicas brindan alternativas de financiación para que un emprendimiento pueda estructurarse mejor y generar ingresos. Cada persona emprendedora debe analizar las ventajas y desventajas de cada posibilidad. Aquí, un par de opciones:

• Crediprogreso, del Banco de Bogotá, que permite “financiar un emprendimiento o una idea de negocio” para la compra de activos o el capital de trabajo, según la página web del banco. El plazo máximo de pago dependerá de las solicitudes y podrá ir hasta los 36 o los sesenta meses.
• Las líneas de crédito del Banco de Comercio Exterior de Colombia, Bancóldex, que cuenta con préstamos directos u otorgados con aliados financieros. A través de su página web, Bancóldex muestra detalles como cupos disponibles según tamaños de empresas y cobertura geográfica.
• Bancolombia muestra en su portal web al menos ocho posibilidades de créditos para negocios. Una de ellas, precisamente, es con Bancóldex, y otra, el Crédito Productivo, es una opción propia de la entidad, que financia “materia prima, maquinaria y activos” para pymes.
• La Fundación Delamujer ofrece la línea Modernización, para maquinaria, vehículos, bienes, software o certificaciones de calidad, y la línea Capital de Trabajo, que busca financiar la compra de materia prima, la mano de obra, los gastos administrativos o la apertura de nuevos mercados.
• Uno de los productos de Bancamía, con la Fundación BBVA Microfinanzas, es el Crédito Semilla, que, dice en su portal web, se otorga a usuarios “con ideas de negocio o con emprendimientos” con menos de diez meses de actividad, “para el nacimiento de sus microempresas”.