Explicaciones, ventajas y desventajas del método “bola de nieve”: ¿es adecuado para usted?

De acuerdo con la Superintendencia Financiera de Colombia, la entidad que vigila las prácticas de los bancos y las entidades financieras del país, en 2023 36,1 millones de adultos poseían un producto financiero en cualquier modalidad.

Frente a ese total, unos 13,5 millones de adultos contaban con algún producto de crédito. Los productos más utilizados fueron las tarjetas de crédito y los créditos de consumo, seguidos por los microcréditos y los créditos de vivienda.

Las tarjetas de crédito son una herramienta financiera fundamental en la economía actual, permiten a realizar compras, pagos y gestiones financieras de manera segura y, dependiendo de la gestión del usuario, eficiente.

Y los créditos, por su parte, pueden significar la entrada de una persona a las calificaciones de las centrales de riesgo, que paulatinamente podrían traer beneficios en compras de viviendas y teléfonos o en apoyos para emprendimientos.

Sin embargo, varios factores podrían derivar en el rechazo a un crédito. El Banco de la República, en su Reporte de la situación del crédito en Colombia de septiembre de 2024, enumeró algunos, como la capacidad de pago o el sobreendeudamiento.

El reporte se basó en una encuesta a 42 bancos, compañías de financiamiento y cooperativas financieras, además de otras entidades microcrediticias no vigiladas por la Superintendencia Financiera, como cooperativas o fundaciones.

Según el sondeo, apenas un 4,7% de los establecimientos tradicionales que otorgan préstamos analizan que el cliente cuente con un codeudor, lo que, de hecho, significó una disminución frente al 5,8% registrado en junio de este año.

¿Cómo pagar deudas? El método “bola de nieve”, una alternativa probable

De acuerdo con el portal web del banco BBVA en Colombia, el método “bola de nieve” trata de enfocarse en pagar las deudas de menor a mayor tamaño, sin importar las tasas de interés del crédito o de la tarjeta de crédito.

El estilo de pago contrasta, por ejemplo, con el método “avalancha”, en el que quien adquiere las deudas organiza los pagos desde la que tiene mayor interés hasta la que tiene menor.

La táctica bola de nieve puede llegar a tener cuatro pasos, y la clave está en el tercero, que detalla el orden de los pagos, como explican BBVA y Rappicard, la tarjeta de la plataforma digital de domicilios Rappi:

1. Identificar los ingresos y gastos mensuales, para tener un presupuesto detallado que permita definir cuánto dinero se destinará a las deudas.
2. Enumerar las deudas, agrupándolas de la más pequeña a la más grande, teniendo en cuenta los montos totales adeudados y las cuotas mensuales mínimas obligatorias.
3. Pagar la deuda más pequeña en su totalidad, asignándole cualquier dinero extra posible mientras, al tiempo, se realiza el pago apenas mínimo de los demás adeudos.
4. Repetir el proceso sucesivamente con cada deuda. Es decir, una vez la deuda más pequeña termina, el dinero extra debe ir a la segunda menor, mientras se sigue cancelando lo mínimo en las demás obligaciones.

Ventajas del método “bola de nieve”

Las oportunidades del método “bola de nieve” para mejorar el estado financiero actual de alguien con deudas podrían resumirse en cuatro, considerando el compromiso que se tenga con el mecanismo y con las finanzas:

• Motivación y confianza, pues permite obtener la sensación de cierto tipo de victorias al ver resultados en la cancelación total de las deudas, brindando además un alivio progresivo.
• Simpleza, pues no es necesario pensar en cálculos de intereses ni caer en cálculos financieros complejos, sino entender qué deuda es la menor y, sucesivamente, cuáles son las mayores.
• Creación de hábitos de pago y de disciplina financiera, si quien está pagando se compromete a no adquirir más deudas mientras termina la bola de nieve.
• Reducción del estrés que naturalmente producen las deudas.

Desventajas del método “bola de nieve”

Aunque la táctica “bola de nieve” parece provechosa, su beneficio requiere considerar algunos inconvenientes que, si salen de proporciones justas, pueden aumentar las frustraciones derivadas de las deudas:

• Como el método solamente considera los valores de las deudas, y no sus intereses ni qué tanto pueden aumentar al no pagarlos en fechas de corte, la “bola de nieve” no es precisamente eficaz en términos de ahorro, porque a largo plazo los intereses podrían impactar más en potenciales pagos.
• Si la deuda con la tasa de interés más alta es desproporcionadamente más grande que las demás, o al menos considerablemente más grande que la más pequeña, los intereses seguirán acumulándose y, por lo tanto, las principales deudas pueden tardar en ser pagadas.
• El método requiere constancia y disciplina, para así abordar cada deuda en su momento, evitando ceder ante la desesperación de querer una salida rápida para las obligaciones.
• La definición propia del método “bola de nieve” no considera factores externos, como la inflación, los cambios en las tasas de interés, los cambios de trabajo o los retrasos en pagos, entre otros, así que cada deudor debe examinar las circunstancias particulares de cada caso.