¿Cómo crear un plan de pagos con el método “bola de nieve”? Paso a paso para salir de deudas

De acuerdo con la Superintendencia Financiera de Colombia, la entidad que vigila las prácticas de los bancos y las entidades financieras del país, en 2023 36,1 millones de adultos poseían un producto financiero en cualquier modalidad.

Frente a ese total, unos 13,5 millones de adultos contaban con algún producto de crédito. Los productos más utilizados fueron las tarjetas de crédito y los créditos de consumo, seguidos por los microcréditos y los créditos de vivienda.

Las tarjetas de crédito son una herramienta financiera fundamental en la economía actual, permiten a realizar compras, pagos y gestiones financieras de manera segura y, dependiendo de la gestión del usuario, eficiente.

Y los créditos, por su parte, pueden significar la entrada de una persona a las calificaciones de las centrales de riesgo, que paulatinamente podrían traer beneficios en compras de viviendas y teléfonos o en apoyos para emprendimientos.

Sin embargo, varios factores podrían derivar en el rechazo a un crédito. El Banco de la República, en su Reporte de la situación del crédito en Colombia de septiembre de 2024, enumeró algunos, como la capacidad de pago o el sobreendeudamiento.

El reporte se basó en una encuesta a 42 bancos, compañías de financiamiento y cooperativas financieras, además de otras entidades microcrediticias no vigiladas por la Superintendencia Financiera, como cooperativas o fundaciones.

Según el sondeo, apenas un 4,7% de los establecimientos tradicionales que otorgan préstamos analizan que el cliente cuente con un codeudor, lo que, de hecho, significó una disminución frente al 5,8% registrado en junio de este año.

¿Cómo pagar varias deudas con el método “bola de nieve”?

De acuerdo con el portal web del banco BBVA en Colombia, el método “bola de nieve” consiste en enfocarse en pagar las deudas de menor a mayor tamaño, sin importar las tasas de interés del crédito o de la tarjeta de crédito.

El estilo de pago contrasta, por ejemplo, con el método avalancha, en el que quien adquiere las deudas organiza los pagos desde la que tiene mayor interés hasta la que tiene menor.

La táctica bola de nieve puede llegar a tener cuatro pasos, y la clave está en el tercero, que detalla el orden de los pagos, como explican BBVA y Rappicard, la tarjeta de la plataforma digital de domicilios Rappi:

1. Identificar los ingresos y gastos mensuales, para tener un presupuesto detallado que permita definir cuánto dinero se destinará a las deudas.
2. Enumerar las deudas, agrupándolas de la más pequeña a la más grande, teniendo en cuenta los montos totales adeudados y las cuotas mensuales mínimas obligatorias.
3. Pagar la deuda más pequeña en su totalidad, asignándole cualquier dinero extra posible mientras, al tiempo, se realiza el pago mínimo de los demás adeudos.
4. Repetir el proceso sucesivamente con cada deuda. Es decir, una vez la deuda más pequeña termina en su totalidad, el dinero extra debe ir a la segunda menor, mientras se sigue cancelando lo mínimo en las demás obligaciones.

¿Cómo pagar menos intereses en las deudas con tarjetas de crédito?

En el momento de seleccionar qué tarjeta de crédito puede ser la mejor, el potencial usuario debe comparar varias propiedades, como la cuota de manejo —que no tienen, por ejemplo, las tarjetas Free, de Davivienda, o Nu, de Nubank— y la tasa de interés efectivo anual.

Luego de comprender en detalle los términos y las condiciones, se podrá sacar mejor provecho de la tarjeta en las finanzas personales. Estas son algunas recomendaciones para obtener menos intereses al cancelar mensualmente el cupo asignado a la tarjeta:

• Pagar más del pago mínimo exigido por el banco. Uno de los principales errores al momento de tener una tarjeta de crédito es solamente pagar la cantidad mínima ordenada cada mes con los extractos y las fechas de corte, sobre todo si la persona tarjetahabiente utiliza todos los meses el servicio. La deuda seguirá prolongándose y, por tanto, acumulándose junto a los intereses.
• Usar la menor cantidad de cuotas posible. Incluso, tender a pagar a una sola cuota. Algunas tarjetas, como la Nu, de Nubank, dan 0% de intereses en compras a una cuota, y algunos sitios de compras en línea, como Mercado Libre, ofrecen la posibilidad de diferir una compra a un máximo de cuotas sin interés, dependiendo de la marca del medio de pago y del monto de la transacción.
• Realizar abonos anticipados antes de que llegue la fecha de corte y de que el banco recuerde cuál es el monto mínimo a cancelar.
• Examinar al detalle las condiciones para los avances en efectivo y, en la medida de lo posible, evitarlos, pues sus intereses suelen ser más altos que los de las compras.