Cuatro trucos para mejorar el historial y el puntaje crediticio ante las centrales de riesgo

De acuerdo con la Superintendencia Financiera de Colombia, la entidad que vigila las prácticas de los bancos y las entidades financieras del país, en 2023 36,1 millones de adultos poseían un producto financiero en cualquier modalidad.

Frente a ese total, unos 13,5 millones de adultos contaban con algún producto de crédito. Los productos más utilizados fueron las tarjetas de crédito y los créditos de consumo, seguidos por los microcréditos y los créditos de vivienda.

Las tarjetas de crédito son una herramienta financiera fundamental en la economía actual, permiten a realizar compras, pagos y gestiones financieras de manera segura y, dependiendo de la gestión del usuario, eficiente.

Y los créditos, por su parte, pueden significar la entrada de una persona a las calificaciones de las centrales de riesgo, que paulatinamente podrían traer beneficios en compras de viviendas y teléfonos o en apoyos para emprendimientos.

Sin embargo, varios factores podrían derivar en el rechazo a un crédito. El Banco de la República, en su Reporte de la situación del crédito en Colombia de septiembre de 2024, enumeró algunos, como la capacidad de pago o el sobreendeudamiento.

El reporte se basó en una encuesta a 42 bancos, compañías de financiamiento y cooperativas financieras, además de otras entidades microcrediticias no vigiladas por la Superintendencia Financiera, como cooperativas o fundaciones.

¿Cómo mejorar el historial crediticio? Cuatro consejos clave

En Colombia, los productos crediticios están ligados a centrales de riesgo, como Datacrédito o TransUnion, entidades a las que bancos u organizaciones financieras reportan el comportamiento de las personas deudoras para condicionar, junto a otros datos, el otorgamiento de próximos préstamos.

Datacrédito, además de examinar la información sobre créditos, revisa algunos otros productos, como los planes pospago de telefonía. La remoción o modificación de los puntajes impacta en el historial y en las deudas futuras. Aquí, algunos consejos para mejorar el puntaje, el historial y los reportes:

• Pagar las obligaciones a tiempo, teniendo en cuenta si se trata del total de un préstamo junto a sus intereses o, como en el caso de las tarjetas de crédito, una cuota mínima mensual.
• Mantener bajos niveles de endeudamiento, para que así los bancos no consideren que un usuario representa un riesgo financiero, o sea, alguien que podría no cancelar en su totalidad un préstamo.
• Diversificar los productos financieros, es decir, tener diferentes tipos de crédito, como tarjetas, préstamos o créditos de libranza, pero sin exceder las capacidades de pago y, además, evitando realizar múltiples solicitues de crédito en poco tiempo, lo que podría dejar entrever desespero.
• Revisar el historial crediticio periódicamente. Datacrédito, por ejemplo, permite ver de manera gratuita si existen reportes positivos o negativos por parte de los productos financieros, y ofrece algunos planes si se quiere conocer el número exacto de la calificación crediticia.

¿Cómo pagar menos intereses luego de las compras con las tarjetas de crédito?

En el momento de seleccionar qué tarjeta de crédito puede ser la mejor, el potencial usuario debe comparar varias propiedades, como la cuota de manejo —que no tienen, por ejemplo, las tarjetas Free, de Davivienda, o Nu, de Nubank— y la tasa de interés efectivo anual.

Luego de comprender en detalle los términos y las condiciones, se podrá sacar mejor provecho de la tarjeta en las finanzas personales. Estas son algunas recomendaciones para obtener menos intereses al cancelar mensualmente el cupo asignado a la tarjeta:

• Pagar más del pago mínimo exigido por el banco. Uno de los principales errores al momento de tener una tarjeta de crédito es solamente pagar la cantidad mínima ordenada cada mes con los extractos y las fechas de corte, sobre todo si la persona tarjetahabiente utiliza todos los meses el servicio. La deuda seguirá prolongándose y, por tanto, acumulándose junto a los intereses.
• Usar la menor cantidad de cuotas posible. Incluso, tender a pagar a una sola cuota. Algunas tarjetas, como la Nu, de Nubank, dan 0% de intereses en compras a una cuota, y algunos sitios de compras en línea, como Mercado Libre, ofrecen la posibilidad de diferir una compra a un máximo de cuotas sin interés, dependiendo de la marca del medio de pago y del monto de la transacción.
• Realizar abonos anticipados antes de que llegue la fecha de corte y de que el banco recuerde cuál es el monto mínimo a cancelar.
• Examinar al detalle las condiciones para los avances en efectivo y, en la medida de lo posible, evitarlos, pues sus intereses suelen ser más altos que los de las compras.