¿Cómo mejorar el historial financiero? Claves sobre las deudas y el puntaje crediticio

De acuerdo con la Superintendencia Financiera de Colombia, la entidad que vigila las prácticas de los bancos y las entidades financieras del país, en 2023 36,1 millones de adultos poseían un producto financiero en cualquier modalidad.

Frente a ese total, unos 13,5 millones de adultos contaban con algún producto de crédito. Los productos más utilizados fueron las tarjetas de crédito y los créditos de consumo, seguidos por los microcréditos y los créditos de vivienda.

Las tarjetas de crédito son una herramienta financiera fundamental en la economía actual, permiten a realizar compras, pagos y gestiones financieras de manera segura y, dependiendo de la gestión del usuario, eficiente.

Y los créditos, por su parte, pueden significar la entrada de una persona a las calificaciones de las centrales de riesgo, que paulatinamente podrían traer beneficios en compras de viviendas y teléfonos o en apoyos para emprendimientos.

Sin embargo, varios factores podrían derivar en el rechazo a un crédito. El Banco de la República, en su Reporte de la situación del crédito en Colombia de septiembre de 2024, enumeró algunos, como la capacidad de pago o el sobreendeudamiento.

El reporte se basó en una encuesta a 42 bancos, compañías de financiamiento y cooperativas financieras, además de otras entidades microcrediticias no vigiladas por la Superintendencia Financiera, como cooperativas o fundaciones.

Cuatro sugerencias para renovar el historial financiero y el puntaje crediticio luego de deudas

En Colombia, los productos crediticios están ligados a centrales de riesgo, como Datacrédito o TransUnion, entidades a las que bancos u organizaciones financieras reportan el comportamiento de las personas deudoras para condicionar, junto a otros datos, el otorgamiento de próximos préstamos.

Datacrédito, además de examinar la información sobre créditos, revisa algunos otros productos, como los planes pospago de telefonía. La remoción o modificación de los puntajes impacta en el historial y en las deudas futuras. Aquí, algunos consejos para mejorar el puntaje, el historial y los reportes:

• Pagar las obligaciones a tiempo, teniendo en cuenta si se trata del total de un préstamo junto a sus intereses o, como en el caso de las tarjetas de crédito, una cuota mínima mensual.
• Mantener bajos niveles de endeudamiento, para que así los bancos no consideren que un usuario representa un riesgo financiero, o sea, alguien que podría no cancelar en su totalidad un préstamo.
• Diversificar los productos financieros, es decir, tener diferentes tipos de crédito, como tarjetas, préstamos o créditos de libranza, pero sin exceder las capacidades de pago y, además, evitando realizar múltiples solicitues de crédito en poco tiempo, lo que podría dejar entrever desespero.
• Revisar el historial crediticio periódicamente. Datacrédito, por ejemplo, permite ver de manera gratuita si existen reportes positivos o negativos por parte de los productos financieros, y ofrece algunos planes si se quiere conocer el número exacto de la calificación crediticia.

¿Cómo funciona el método “bola de nieve” para pagar deudas?

De acuerdo con el portal web del banco BBVA en Colombia, el método bola de nieve trata de enfocarse en pagar las deudas de menor a mayor tamaño, sin importar las tasas de interés del crédito o de la tarjeta de crédito.

El estilo de pago contrasta, por ejemplo, con el método avalancha, en el que quien adquiere las deudas organiza los pagos desde la que tiene mayor interés hasta la que tiene menor.

La táctica bola de nieve puede llegar a tener cuatro pasos, y la clave está en el tercero, que detalla el orden de los pagos, como explican BBVA y Rappicard, la tarjeta de la plataforma digital de domicilios Rappi:

1. Identificar los ingresos y gastos mensuales, para tener un presupuesto detallado que permita definir cuánto dinero se destinará a las deudas.
2. Enumerar las deudas, agrupándolas de la más pequeña a la más grande, teniendo en cuenta los montos totales adeudados y las cuotas mensuales mínimas obligatorias.
3. Pagar la deuda más pequeña en su totalidad, asignándole cualquier dinero extra posible mientras, al tiempo, se realiza el pago mínimo de los demás adeudos.
4. Repetir el proceso sucesivamente con cada deuda. Es decir, una vez la deuda más pequeña termina en su totalidad, el dinero extra debe ir a la segunda menor, mientras se sigue cancelando lo mínimo en las demás obligaciones.