¿No puede pagar sus deudas? Cuatro alternativas y recomendaciones para aliviar las finanzas

De acuerdo con la Superintendencia Financiera de Colombia, la entidad que vigila las prácticas de los bancos y las entidades financieras del país, en 2023 36,1 millones de adultos poseían un producto financiero en cualquier modalidad.

Frente a ese total, unos 13,5 millones de adultos contaban con algún producto de crédito. Los productos más utilizados fueron las tarjetas de crédito y los créditos de consumo, seguidos por los microcréditos y los créditos de vivienda.

Las tarjetas de crédito son una herramienta financiera fundamental en la economía actual, permiten a realizar compras, pagos y gestiones financieras de manera segura y, dependiendo de la gestión del usuario, eficiente.

Y los créditos, por su parte, pueden significar la entrada de una persona a las calificaciones de las centrales de riesgo, que paulatinamente podrían traer beneficios en compras de viviendas y teléfonos o en apoyos para emprendimientos.

Sin embargo, varios factores podrían derivar en el rechazo a un crédito. El Banco de la República, en su Reporte de la situación del crédito en Colombia de septiembre de 2024, enumeró algunos, como la capacidad de pago o el sobreendeudamiento.

El reporte se basó en una encuesta a 42 bancos, compañías de financiamiento y cooperativas financieras, además de otras entidades microcrediticias no vigiladas por la Superintendencia Financiera, como cooperativas o fundaciones.

Según el sondeo, apenas un 4,7% de los establecimientos tradicionales que otorgan préstamos analizan que el cliente cuente con un codeudor, lo que, de hecho, significó una disminución frente al 5,8% registrado en junio de este año.

¿Qué debe hacer si no puede pagar sus deudas?

En Colombia, formalmente existen cuatro posibles alternativas a la que una persona con deudas podría acudir para aliviar la carga que supone una deuda en un momento en que no se pueda cancelar, de acuerdo con el Código General del Proceso.

• Negociación directa con los acreedores. Usualmente, los bancos y las entidades financieras cuentan con líneas de atención y con teléfonos desde los que marcan para notificar que una deuda se acerca a una fecha mínima de pago. Entre acreedores y deudores podrían llegar a un plan de pago que, aunque no perdone la deuda, permita cumplirla en algunos plazos.
• Acudir a centros de conciliación autorizados por el Ministerio de Justicia, o a una notaría, y solicitar un trámite de negociación de deudas cuando alguien se encuentre “en cesación de pagos”, es decir, cuando hayan pasado más de noventa días con dos o más obligaciones —deudas— a favor de dos o más acreedores. El valor de las deudas debe representar mínimo el 50% de todo el pasivo.
• La declaración de insolvencia, que puede tramitarse también en centros de conciliación o en notarías, luego de estar en cesación de pagos en 120 días y con más del 60% de acreedores. El trámite debe ser el mismo que para llegar a un acuerdo de pago, pero poniendo de presente que intenta declararse insolvente.
• Ajustar el presupuesto saltándose las formalidades de trámites jurídicos, comprendiendo en cada caso de qué dinero puede prescindirse, qué plata puede cambiar de objetivo, cuánto dinero es extraordinario, entre otras circunstancias.

¿Cómo pagar menos intereses en las deudas adquiridas con las tarjetas de crédito?

En el momento de seleccionar qué tarjeta de crédito puede ser la mejor, el potencial usuario debe comparar varias propiedades, como la cuota de manejo —que no tienen, por ejemplo, las tarjetas Free, de Davivienda, o Nu, de Nubank— y la tasa de interés efectivo anual.

Luego de comprender en detalle los términos y las condiciones, se podrá sacar mejor provecho de la tarjeta en las finanzas personales. Estas son algunas recomendaciones para obtener menos intereses al cancelar mensualmente el cupo asignado a la tarjeta:

• Pagar más del pago mínimo exigido por el banco. Uno de los principales errores al momento de tener una tarjeta de crédito es solamente pagar la cantidad mínima ordenada cada mes con los extractos y las fechas de corte, sobre todo si la persona tarjetahabiente utiliza todos los meses el servicio. La deuda seguirá prolongándose y, por tanto, acumulándose junto a los intereses.
• Usar la menor cantidad de cuotas posible. Incluso, tender a pagar a una sola cuota. Algunas tarjetas, como la Nu, de Nubank, dan 0% de intereses en compras a una cuota, y algunos sitios de compras en línea, como Mercado Libre, ofrecen la posibilidad de diferir una compra a un máximo de cuotas sin interés, dependiendo de la marca del medio de pago y del monto de la transacción.
• Realizar abonos anticipados antes de que llegue la fecha de corte y de que el banco recuerde cuál es el monto mínimo a cancelar.
• Examinar al detalle las condiciones para los avances en efectivo y, en la medida de lo posible, evitarlos, pues sus intereses suelen ser más altos que los de las compras.